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銀行試水科技轉型 零售金融轉型成效初顯
2019-09-12

隨著金融嚴監管的持續推進,商業銀行公司業務和同業業務的監管要求不斷提升,部分業務萎縮,零售業務成為新的增長點;而利差收窄、金融脫媒、不良貸款率上升,使得零售業務轉型發展成為大趨勢。在金融科技的賦能下,銀行零售業務面臨轉型和更多機遇,一些商業銀行的零售金融轉型已初見成效。


銀行試水科技轉型


2019年以來,多家銀行嘗試金融科技轉型。例如,中信銀行加快推進數字化轉型和金融科技落地,以科技賦能金融,創新智慧化的零售銀行經營模式和渠道,全面提升零售銀行市場競爭力。今年上半年,中信銀行零售銀行業務實現營業凈收入324.72億元,同比增長20.05%,占該行營業凈收入的36.72%。


中信銀行稱,今年著力增強手機銀行APP客戶經營能力,推動零售客戶經營模式轉變,重構業務流程和產品服務,全面提升用戶體驗。深化大數據和人工智能技術應用,一方面強化了對長尾客戶的自動化精準營銷,另一方面實現對高價值客戶的線上線下聯動營銷,同時通過社交媒體分享傳播,實現對存量客戶及潛在客戶的裂變營銷。


平安銀行以科技賦能零售業務轉型,全面推動AI Bank建設,打造更便捷、更智能、更全面的金融服務。在線下推出“輕型化、社區化、智能化、多元化”的零售新門店,在線上不斷迭代優化口袋銀行APP,并通過線上線下融合的智能OMO服務體系,將客戶的口袋銀行APP與零售新門店無縫對接,實現了多種服務場景的線上線下融合。


城商行方面,中原銀行對于金融科技的投入在城商行中備受矚目。截至2019年6月底,該行零售業務轉型成效亦有所顯現。2019年半年報數據顯示,報告期內中原銀行零售客戶數達到1369萬戶,較年初新增131萬戶。零售銀行業務收入占比29.3%,較上年同期提升6個百分點,數字化轉型為其零售業務轉型提供了有力抓手。


三方面賦能新零售


隨著利率市場化階段競爭加劇,銀行往往傾向于提高零售業務比重,金融科技在業務中的應用更多是在零售方面,數字化轉型也意味著要向零售轉型。


蘇寧金融研究院物聯網實驗室主任助理王元認為,金融科技可以從三方面賦能零售:一是支付場景。支付場景的核心訴求之一是便捷,利用金融科技的機器視覺技術極大簡便了付款流程,5G技術則將進一步縮短支付環節的總耗時;二是營銷場景。新零售的營銷場景分為線下和線上場景。線上場景的數據獲取較為容易,線下營銷場景更貼近用戶,但是數據電子化、線上化程度還有待提升。金融科技為線下營銷場景提供了數據入口,促進了新零售理念的O2O融合的思想;三是物流場景。新零售區別于傳統零售的一個重要屬性,就是強調其物流的數據屬性。金融科技可以為物流場景賦能增效,即提供物流環節的透明性和可追溯性。


不過,國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼指出,銀行提出依靠金融科技,加快零售業務轉型,遇到不少困惑和挑戰。部分銀行零售業務根基薄弱,現有戰略管理、組織體系、業務流程等主要基于公司業務;線下業務比重仍然較高,市場上能夠真正有效助力業務提升的技術有限;一些科技公司主要提供導流,“授之以魚”,對金融機構長期業務能力提升幫助不大;對金融科技人才的吸引力薄弱,短期內難以形成和培養自己的核心團隊。


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