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LPR是個啥?對購房有啥影響?
2020-01-16

按理說LPR第一次亮相已經是去年10月份的事了,央行針對房貸利率進行了改革:房貸利率=LPR±市場漲幅,但是影響平平,大家都說是換湯不換藥。


LPR到底是個啥?


10月8日前,我們貸款買房的規矩是在央行發布的基準利率上進行上浮或者是下浮,這里面各銀行、各地的操作空間還是很大的,可以打個折、漲個價,這里就不細說了;

但是10月8日之后,基準利率基本就是被廢了,以LPR為準,也被稱為“市場利率”;

而這個LPR不是央行也不是某一個銀行說了算的,是由國內18家銀行共同報價產生的,計算方法也非常的“接地氣”,去掉一個最高價、去掉一個最低價,最后算出平均數,就是LPR利率。

這個LPR利率主要是為了讓貸款利率更切合市場情況,每個月20日都會重新報價計算,根據市場情況或降低或提高。

反正從這個LPR的調整頻率看,是遠遠高于過去的央行基準利率的,所以以后《央行調整基準利率,購X入場好時機!》之類的標題黨大家也就不用看了,除非加個(XX月有效)的備注。

另外就是從LRP的計算公式來看,它明顯比缺乏彈性調整的基準利率更切合市場狀態。

所以LPR到底是個啥,答案可以總結成一句話:

LPR直接影響你貸款買房時要交多少利息,而且每個月的20日都會變動一次。

LPR為啥又火了?


那是因為去年10月時的LPR改革只針對政策發布后的新房貸款,過去按照基準利率的舊房貸沒給方案,所以大家也就看個熱鬧,你一言我一語的這事也就過去了。

但是到了12月,央行提前給全國房貸一族發了個大獎:舊房貸也可以跟著LPR走啦!

我們先看看公告是怎么說的:

央行發布的公告稱,將儲存浮動利率貸款(指2020年1月1日前金融機構已發放貸款的和已簽訂貸款合同的浮動利率貸款,不包括公積金個人貸款)的定價基準,轉換為貸款市場報價利率LPR,轉換時間為2020年3月1日至8月31日。

當然這次轉變不是強制的,公告還稱存量房貸(就是上邊括號里那些)掛鉤LPR后有兩種選擇:

一種是按照“LPR+基點”的路子,第二種是把當前的還貸利率固定下來,所以央行還給房貸一族出了道二選一的選擇題,機會只有一次。

看央行的公告我們要抓住關鍵點,這次的關鍵點就是“LPR+基點”和“當前基準利率”它倆哪個更低?

我們先看下“LPR+基點”,這個基點的計算公式是“當前基準利率-LPR”,公式可能有點繞,我們舉個例子:

小編過去在上海買了個房子,現在還房貸的基準利率是5.39%;

如果我選擇“LPR+基點”的模式,那就是4.80%+(5.39%-4.80%)=5.39%。

大家可能一臉黑線,這選哪種有什么影響嘛?有,而且影響很久遠。

因為你的基點計算過之后是不變的,而LPR如果一直走低,那么你的房貸月供就會隨之降低,畢竟大家的房貸就是幾十年起的,算起來可以省不少錢。

所以這次LPR為啥又火了?

因為身背房貸的人們有了一次選擇權,而選擇的結果將決定他們能不能“少還月供”!可見在中國有房貸一族的社會影響力還是很大的。

選“LPR+基點”真的可以少還月供么?


前文提到,LPR是受市場環境影響的“市場利率”,它不僅會跌,還會漲!那要是LPR漲了豈不是月供還變多了?

這正是小編最后要講的問題,美團的王興說“2019年是過去十年里最差的一年,也將是未來十年里最好的一年”,當然互聯網大佬說的也不一定都對,畢竟還有“福報論”。

不過有一件事大家都發現了端倪,LPR它自從公示以來就一直比舊基準利率低,那正是收到市場環境的影響,而且這事兒央行自己也承認,媒體還就此發布過社評。

所以如果對未來幾年的市場環境感到悲觀的人大可放心選擇“LPR+基點”的模式,當然你如果說自己的房貸還有二十年, 那實在抱歉,沒人能準確預計未來二十年的市場環境。

此次存量房貸改革歸根結底還是為了利率市場化,畢竟未來新房貸款市場利率如果持續走低的話,這些多還月供的人也說不了什么,畢竟“當初選擇都給你了,你自己上不上車是你的事”。

當然如果未來市場形勢大好,LPR一路走高,那你作為有房一族,資產價值勢必隨之上漲,那多還的這些月供也不是什么事情了。

最后,選“LPR+基點”模式可以少還月供嗎?

上面已經說的很明白了,不過小編最后還要說一句:與其扣這一點月供,不如咬緊牙關多搬兩塊磚吧。


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